Financiamento de veículo: quanto custa com CET e IOF | Juca

Por Tom Cerginer, Correspondente Bancário Febraban (FBB100). Atualizado em setembro de 2026

Coloque os seus números na calculadora de financiamento de veículo e veja o total pago, não só a parcela.

Quanto custa um financiamento de veículo: a taxa não é o custo

O custo de um financiamento de veículo é a soma de juros, impostos, tarifas e seguros, e não apenas a taxa de juros da vitrine. A taxa é só a primeira linha da conta. Quem compara propostas só pela taxa costuma escolher a mais cara sem perceber.

Os itens que entram no custo de um financiamento de veículo, na maioria dos contratos, são estes:

• Juros: o preço do dinheiro, cobrado sobre o saldo devedor a cada mês.
• IOF: Imposto sobre Operações Financeiras, cobrado pelo governo em todo crédito.
• Tarifa de cadastro: cobrada no início do relacionamento com a instituição.
• Registro do contrato: despesa de anotar o gravame no órgão de trânsito.
• Seguro prestamista: quita a dívida em caso de morte ou invalidez, quando contratado.

O detalhe que pesa no bolso: quase tudo isso costuma ser financiado junto com o carro. O IOF e as tarifas entram no saldo devedor, e por isso também pagam juros durante todo o prazo.

Um custo de R$ 900 no dia da assinatura vira bem mais do que R$ 900 no fim, porque ele também paga juros mês a mês, junto com o restante do financiamento.

Uma fronteira para não confundir: se o carro já é seu e quitado e você quer usá-lo como garantia, isso é outro produto, e o assunto fica no guia de empréstimo com garantia de veículo.

O que é CET no financiamento de veículo?

O CET do financiamento de carro é o Custo Efetivo Total: a taxa que resume, num número só, tudo o que você paga além do valor do carro. Ele junta juros, IOF, tarifas e seguros e mostra o custo real da operação em percentual.

O CET aparece em duas versões, ao mês e ao ano. As duas dizem a mesma coisa em escalas diferentes. Para comparar duas propostas, use sempre a mesma escala nas duas, e desconfie de quem só mostra a taxa de juros mensal.

O CET serve justamente para comparação. Duas propostas com a mesma taxa de juros podem ter CETs diferentes, porque uma embute seguro e a outra não, ou porque as tarifas mudam. A proposta com o menor CET, para o mesmo valor e prazo, é a mais barata.

A instituição é obrigada a informar o CET antes da contratação, e a base legal disso está mais abaixo, na seção de direitos. O mesmo raciocínio de olhar o CET, e não a taxa, vale para o empréstimo pessoal e para qualquer outro crédito.

Exemplo resolvido: da taxa de 1,98% ao CET real do financiamento de veículo

O exemplo resolvido mostra, passo a passo, como a parcela e o total mudam quando os custos entram no financiamento de veículo.

O cenário: carro de R$ 60.000, entrada de R$ 12.000 e R$ 48.000 financiados em 48 parcelas pela Tabela Price, o sistema de parcelas fixas mais usado em financiamento de carro.

A taxa usada é a média de mercado. Segundo o Banco Central do Brasil, a taxa média de juros para aquisição de veículos por pessoa física foi de 1,98% ao mês em julho de 2026 (série SGS 25471, recursos livres).

Segundo o Banco Central do Brasil, a mesma taxa equivale a 26,52% ao ano em julho de 2026 (série SGS 20749). A tarifa de R$ 900 (cadastro e registro somados) e o seguro de R$ 40 por mês são hipóteses do exemplo, não dado de mercado.

Valores exclusivamente ilustrativos, não representam oferta. Taxa: média do Banco Central para aquisição de veículos por pessoa física, julho de 2026.

Resumo da tabela: com IOF e tarifas financiados, a dívida sobe de R$ 48.000,00 para R$ 50.519,04. A parcela passa de R$ 1.558,53 para R$ 1.680,32 em 48 vezes.

O total pago, com a entrada, vai de R$ 86.809,44 para R$ 92.655,36. São R$ 5.846,10 a mais sem mudar a taxa de juros.

Como calcular o IOF do financiamento de carro?

O IOF no financiamento de veículo de pessoa física tem duas partes, definidas no Decreto nº 6.306/2007: 0,0082% ao dia (art. 7º, I, “b”, 2), limitado a 365 dias (§ 1º), mais o adicional de 0,38% (art. 7º, § 15, incluído pelo Decreto nº 6.339/2008).

A conta pelo teto, que é a usada na calculadora, fica assim:

1. Some as duas alíquotas: 0,38% + (0,0082% × 365) = 3,373%.
2. Aplique sobre o valor financiado: R$ 48.000 × 3,373%.
3. Chegue ao IOF pelo teto: R$ 1.619,04.
4. Some esse IOF à dívida, se ele for financiado junto.

Uma nuance: a parte diária corre sobre cada parcela amortizada até o vencimento dela, e não sobre o valor inteiro. Por isso o IOF efetivo, parcela a parcela, fica um pouco menor, cerca de R$ 1.510,15 neste exemplo. O detalhe das alíquotas está no guia o que é IOF.

Vale mais a pena dar entrada maior ou prazo menor no financiamento?

Entrada maior e prazo menor reduzem o total pago, porque os dois diminuem os juros do financiamento de veículo. Os juros compostos incidem sobre o saldo devedor todo mês. Quanto maior o saldo e mais longo o prazo, mais juros sobre juros você paga. No imóvel, com prazos de 30 anos, o mesmo efeito fica muito maior — o exemplo resolvido está em financiamento imobiliário: como funciona.

Veja o efeito do prazo com a mesma entrada de R$ 12.000, já com IOF, tarifas e seguro:

Valores exclusivamente ilustrativos, não representam oferta. Taxa: média do Banco Central para aquisição de veículos por pessoa física, julho de 2026.

Repare num detalhe: o CET mensal é maior no prazo curto, 2,57% em 24 vezes contra 2,31% em 60 vezes, porque as tarifas fixas se diluem em menos meses.

Mesmo assim, o total pago em 24 vezes é R$ 24.259,20 menor. A lição é comparar o total, e não só o CET ou a parcela.

A entrada no financiamento de carro tem efeito parecido. Cada real a mais de entrada é um real que não paga juros por 48 meses. Com o mesmo prazo e os mesmos custos:

Valores exclusivamente ilustrativos, não representam oferta. Taxa: média do Banco Central para aquisição de veículos por pessoa física, julho de 2026.

Aumentar a entrada só faz sentido se não zerar a sua reserva de emergência: um imprevisto sem reserva costuma virar dívida mais cara que o financiamento. Para testar o efeito do tempo sobre qualquer valor, use a calculadora de juros compostos.

Para ver quanto de cada parcela é juro e quanto abate a dívida, mês a mês, a calculadora de amortização monta a tabela completa pela Price ou pelo SAC.

Seus direitos antes de assinar

Antes de assinar um financiamento de veículo, você tem direito a conhecer o custo total por escrito e a recusar produtos que não pediu. São duas regras que protegem o consumidor na hora mais delicada, quando a vontade de sair com o carro fala mais alto que a conta.

A primeira regra é a da informação: o banco precisa mostrar quanto a operação custa de verdade, e não só a parcela. A segunda é a da liberdade de escolha: nenhum seguro ou serviço pode ser condição para o crédito sair.

Conhecer as duas ajuda a negociar com calma e a comparar propostas de igual para igual.

O banco é obrigado a informar o CET antes de eu assinar o contrato?

Sim. A Resolução CMN nº 4.881/2020, do Conselho Monetário Nacional, obriga a instituição a informar o CET antes da contratação, junto com a planilha que mostra como ele foi calculado.

O Código de Defesa do Consumidor (Lei nº 8.078/1990), no art. 52, reforça: o fornecedor deve informar antes os juros, os acréscimos legais, o número e a periodicidade das parcelas e a soma total a pagar.

Na prática, antes de assinar, vale seguir estes passos:

1. Peça a proposta com o CET por escrito, com e sem seguro.
2. Confira as tarifas listadas na planilha do CET.
3. Coloque os mesmos números na calculadora e compare o resultado.
4. Compare o total pago entre as propostas, não a parcela.

Sobre as tarifas, é comum que só a tarifa de cadastro seja cobrada uma vez, no início do contrato. Qualquer tarifa cobrada mês a mês, fora dos juros e do CET informado, merece pergunta por escrito à instituição antes de assinar.

Posso recusar o seguro no financiamento do carro (venda casada)?

Sim. Condicionar o crédito à compra de um seguro é venda casada, prática vedada pelo art. 39, inciso I, do Código de Defesa do Consumidor. O financiamento não pode depender de você aceitar o seguro prestamista oferecido.

Oferecer o seguro não é ilegal, impor é: o CDC garante o direito de comparar e contratar em outra seguradora, e não apenas na indicada pelo banco. O seguro prestamista pode fazer sentido para quem tem dependentes, mas é escolha sua, e pode ser cotado em outro lugar.

Perguntas frequentes

As perguntas abaixo reúnem as dúvidas mais comuns de quem já entende o CET, o IOF e o efeito do prazo e da entrada explicados neste guia, mas ainda tropeça nos termos do contrato na hora de assinar.

Elas respondem o que é gravame, a diferença prática entre CDC e leasing, e como fica a parcela de um valor financiado comum, sem repetir as tabelas e os exemplos já mostrados nas seções anteriores deste artigo.

O que é gravame no financiamento de veículo?

Gravame é o registro de que o carro está em alienação fiduciária: fica no nome do comprador, mas vinculado ao banco até a quitação (Código Civil, art. 1.361). A restrição é anotada no documento do veículo e no Sistema Nacional de Gravames (SNG), o que impede a venda sem quitar. A tarifa de registro só vale se o serviço foi prestado.

Qual a diferença entre CDC e leasing para financiar veículo?

No CDC, o Crédito Direto ao Consumidor, o carro é seu desde o início, com alienação fiduciária em favor do banco até a quitação. No leasing, o arrendamento mercantil, o carro pertence à arrendadora durante o contrato, e você paga pelo uso até exercer a opção de compra no fim. Cada modalidade tem regras próprias de custo e de saída antecipada.

Quanto fica a parcela de um financiamento de R$ 50 mil?

Num exemplo ilustrativo, que não é oferta: R$ 50.000 em 48 parcelas a 1,98% ao mês, taxa média do Banco Central em julho de 2026, com o IOF financiado pelo teto (dívida de R$ 51.686,50), dão parcela de R$ 1.678,22 e total de R$ 80.554,77, sem tarifas nem seguro. Com eles, a conta sobe.

Em resumo, o custo de um financiamento de veículo está no CET e no total pago, e não na taxa da vitrine. Antes de assinar, simule o seu caso na calculadora de financiamento de veículo.

Lembre também que ter o carro custa depois da compra: o IPVA chega todo ano, e a conta dele — valor venal vezes a alíquota do seu estado — está no guia como é calculado o IPVA, com a calculadora de IPVA para prever o gasto anual.

Tom Cerginer

Tom Cerginer é cofundador do Juca, fintech de crédito para pessoa física, e editor-chefe do blog da empresa. Engenheiro de Produção pela Universidade Federal do Rio de Janeiro (UFRJ) e Correspondente Bancário certificado pela Febraban (FBB100 — Correspondente Bancário Completo), atua há 4 anos com produtos de crédito para trabalhadores CLT e informais, com foco em antecipação de salário, consignado e antecipação do FGTS. Como editor-chefe, coordena o conteúdo do blog e garante que cada artigo passe por revisão técnica antes de ser publicado.

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