O cartão pré-pago é um cartão que só gasta o saldo que você carregou antes: não tem limite de crédito, fatura nem juros de rotativo. Por trás dele existe uma conta de pagamento pré-paga, regulada pelo Banco Central pela Resolução BCB nº 96/2021. Por isso, em regra, não há limite de crédito a aprovar.
Resposta rápida:
- Você carrega o saldo antes e só gasta o que carregou.
- Não tem fatura nem juros de rotativo, porque o cartão pré-pago não é crédito.
- Em regra não há limite de crédito a aprovar, então quem está negativado costuma conseguir.
- Pode cobrar tarifa de emissão, recarga ou saque, e vale comparar antes de pedir.
- Em compras internacionais incide o IOF, informado na tela antes da compra.
O cartão pré-pago entra na família dos cartões, mas funciona de um jeito bem diferente do cartão de crédito. Se você quer entender fatura, limite e rotativo, o assunto fica no guia sobre como funciona o cartão de crédito. Aqui o foco é só o pré-pago: o que é, quanto custa, como recarregar e para quem ele serve.
O que é cartão pré-pago e como funciona?
O cartão pré-pago é um meio de pagamento ligado a uma conta de pagamento pré-paga, em que o dinheiro entra antes de ser gasto. Você deposita o saldo, e cada compra desconta desse saldo na hora. Quando o saldo acaba, a compra é recusada.
A conta de pagamento pré-paga é uma figura definida pelo Banco Central (BCB) na Resolução BCB nº 96/2021, que reúne as regras de abertura, manutenção e encerramento dessas contas.
Na prática, o cartão pré-pago tem bandeira, como Visa, Mastercard ou Elo. Por isso ele é aceito nas maquininhas e lojas online que aceitam aquela bandeira, na função débito ou pré-pago, conforme o emissor. Muitos emissores oferecem também um cartão virtual no aplicativo, útil para compras pela internet e assinaturas.
O controle fica no aplicativo do emissor. Lá você vê o saldo, o extrato de cada compra e as recargas feitas. Como não existe limite de crédito, não existe fatura no fim do mês: o gasto já saiu do saldo no momento da compra.
Como recarregar um cartão pré-pago?
Para recarregar um cartão pré-pago, você transfere dinheiro para a conta de pagamento ligada a ele. As formas mais comuns são Pix, transferência, boleto bancário e, em alguns emissores, depósito em dinheiro em correspondente. O passo a passo costuma ser este:
- Abra o aplicativo do emissor do cartão e entre na área de saldo.
- Escolha a forma de recarga: Pix, transferência ou boleto bancário.
- Informe o valor da recarga e confira se há tarifa antes de confirmar.
- Pague pelo app do seu banco, usando a chave Pix ou o código do boleto.
- Confira o saldo no app: Pix costuma cair rápido, boleto leva mais tempo.
O prazo de compensação e a cobrança por recarga variam por emissor. A tabela de tarifas do emissor informa os dois.
Cartão pré-pago como funciona no dia a dia: tarifas e limites
No dia a dia, o cartão pré-pago como funciona é simples: o único limite é o saldo carregado. O que muda de um emissor para outro são as tarifas, e é nelas que o cartão pode sair caro ou barato.
Antes de pedir um cartão pré-pago, leia a tabela de tarifas do emissor procurando estes itens:
- Tarifa de emissão: cobrada para fazer o cartão físico ou a segunda via.
- Tarifa de manutenção: mensal ou anual, parecida com uma anuidade.
- Tarifa de recarga: cobrada por boleto ou depósito, às vezes sem custo no Pix.
- Tarifa de saque: cobrada para tirar o saldo em dinheiro na rede de caixas.
- Tarifa por inatividade: cobrada quando o cartão fica meses sem uso.
Quem procura cartão pré-pago sem anuidade deve olhar justamente a tarifa de manutenção, que faz esse papel. Um cartão sem tarifa de manutenção, mas com recarga cara por boleto, pode custar mais do que parece para quem recarrega sempre em boleto.
O cartão pré-pago internacional permite comprar em sites estrangeiros e viajar com o saldo carregado. Nas compras no exterior incide o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) sobre o valor da operação, conforme o Decreto nº 6.306/2007, art. 15-B. A alíquota aplicada acompanha a praticada para o cartão de crédito e o débito internacional, então o pré-pago não economiza imposto: a vantagem está no controle do gasto.
Qual a diferença entre cartão pré-pago e cartão de débito?
A diferença entre cartão pré-pago e cartão de débito está na conta por trás de cada um. O cartão de débito tira o dinheiro da sua conta corrente no banco. O cartão pré-pago tira de uma conta de pagamento pré-paga, que só tem o saldo que você carregou.
| Característica | Pré-pago | Débito | Crédito |
|---|---|---|---|
| De onde sai o dinheiro | Saldo carregado antes | Conta corrente | Limite emprestado pelo emissor |
| Precisa de conta bancária | Não, usa conta de pagamento | Sim | Não necessariamente |
| Análise de crédito | Em regra, não há limite a aprovar | Não há limite a aprovar | Sim |
| Fatura e juros de rotativo | Não | Não | Sim |
| Limite | O saldo carregado | O saldo da conta | Definido pelo emissor |
| Uso internacional | Depende do emissor, com IOF | Depende do banco, com IOF | Em regra sim, com IOF |
Na dúvida entre cartão pré-pago ou crédito, a pergunta é se você precisa de prazo para pagar. O cartão de crédito empresta dinheiro até a fatura vencer e cobra juros altos se ela não for paga inteira. O pré-pago não empresta nada. Ele protege de dívida, mas não ajuda quando falta dinheiro no mês.
Entre pré-pago e débito, o débito costuma fazer sentido para quem já tem conta bancária. O pré-pago serve a quem não tem conta, quer separar um valor para gastar ou quer dar um cartão a um dependente com saldo limitado.
Segurança: bloqueio, perda e contestação
A segurança do cartão pré-pago depende de agir rápido: bloquear o cartão no app, contestar a compra estranha com o emissor e escalar a reclamação se não houver solução. Como o saldo foi carregado antes, uma compra fraudada sai do seu dinheiro, e não de um limite.
Se perder o cartão ou ver uma compra que não reconhece, siga esta ordem:
- Bloqueie o cartão no aplicativo do emissor assim que notar o problema.
- Registre a contestação da compra no atendimento do emissor e anote o protocolo.
- Procure a ouvidoria do emissor se o atendimento não resolver o caso.
- Registre reclamação no canal do Banco Central se a ouvidoria falhar.
A ouvidoria do emissor tem prazo para dar resposta conclusiva, pela Resolução CMN nº 4.860/2020. O Banco Central não devolve dinheiro em caso individual: ele cobra resposta da instituição e usa as reclamações na supervisão.
Seu saldo fica separado do emissor. Pela Lei nº 12.865/2013, art. 12, o dinheiro em conta de pagamento é patrimônio separado da instituição de pagamento e não responde pelas dívidas dela.
Cartão pré-pago negativado consegue ter?
Sim, em regra o cartão pré-pago para negativado é possível, porque não há limite de crédito a aprovar. O emissor não empresta dinheiro, então o nome no SPC ou no Serasa tende a pesar menos. Documentos e idade mínima, porém, são definidos por cada emissor.
Vale entender o limite dessa solução. O cartão pré-pago ajuda a pagar contas e comprar online sem conta bancária, mas não tira o nome da lista de inadimplentes e não deve ser visto como forma de melhorar o score de crédito. Score é a pontuação que os birôs dão ao seu histórico de pagamentos, e quem limpa o nome é a negociação da dívida.
Se o que você procura é limite para parcelar, o assunto muda de produto e fica no guia de cartão de crédito para negativado. E se a necessidade é dinheiro agora, há modalidades de crédito com análise própria, que aparecem no bloco abaixo, sempre com custo e parcelas a comparar.
Cartão pré-pago vale a pena?
O cartão pré-pago vale a pena para quem quer controle do gasto sem risco de fatura, e deixa de valer quando a tarifa come o saldo. Antes de pedir, confira estes pontos:
- Tarifas de manutenção, recarga e saque somam pouco para o seu uso.
- Recarga por Pix está disponível, sem custo ou com custo baixo.
- Bandeira aceita nos lugares e sites onde você compra.
- Aplicativo permite bloquear o cartão e ver o extrato na hora.
Precisa de dinheiro, e não só de um cartão? Conheça os produtos do Juca. O Juca não emite cartão pré-pago. Todo dinheiro do Juca cai por Pix, liberado na hora depois da aprovação:
- Pix Parcelado: envie um Pix usando o limite de um ou mais cartões de crédito somados pelo Open Finance e pague em até 12x na fatura. Cartão pré-pago e cartão de débito não servem, porque o produto precisa de cartão de crédito com limite.
- Crédito para negativado: simule pelo site e veja as condições antes de decidir.
- Consignado CLT: crédito do trabalhador com desconto em folha, para quem tem carteira assinada.
- Antecipação do FGTS: adiante parcelas do saque-aniversário do FGTS.
- Antecipação de salário: até R$ 150 liberados na hora após a aprovação, com limite que sobe conforme o seu histórico.
Compare sempre o CET (Custo Efetivo Total), o número de parcelas e o total a pagar antes de contratar.
No Juca, o dinheiro cai no Pix. Todos os produtos são liberados por Pix, na sua conta, depois da análise de crédito:
- Pix Parcelado: mande um Pix usando o limite do cartão de crédito e pague em parcelas na fatura.
- Empréstimo para negativado no Pix: simule mesmo com o nome sujo.
- Consignado CLT no Pix: crédito com desconto em folha para quem tem carteira assinada.
- Antecipação do FGTS no Pix: adiante parcelas do saque-aniversário.
- Antecipação de Salário no Pix: até R$ 150 na hora para começar.
As condições aparecem na tela antes de você assinar. Simule pelo site: é lá que você vê o custo total.
Este conteúdo é educacional e não é oferta de crédito nem consultoria financeira. As condições variam por instituição e dependem de análise de crédito. O Juca (JUCA INTERMEDIACOES E SERVICOS LTDA, CNPJ 48.225.686/0001-45) atua como correspondente bancário, nos termos da Resolução CMN nº 3.954/2011, das instituições financeiras parceiras BMP Money Plus SCD S.A. (CNPJ 34.337.707/0001-00), Money Plus SCMEPP (CNPJ 11.581.339/0001-45), UY3 SCD S/A (CNPJ 39.587.424/0001-30) e Celcoin SCD S.A., antiga Via Capital SCD (CNPJ 48.632.754/0001-90). O Pix Parcelado é concedido pela BMP Money Plus SCD S.A. O Juca não é instituição financeira.
Fontes
- Banco Central do Brasil: Resolução BCB nº 96/2021, contas de pagamento
- Planalto: Lei nº 12.865/2013, art. 12
- Planalto: Decreto nº 6.306/2007, regulamento do IOF
- Banco Central do Brasil: Resolução CMN nº 4.860/2020, ouvidorias
- Banco Central do Brasil: Registrar reclamação
Tom Cerginer é cofundador do Juca e editor-chefe do blog. Engenheiro de Produção (UFRJ) e Correspondente Bancário certificado Febraban (FBB100), tem 4 anos de experiência em produtos de crédito para trabalhadores CLT e informais. Veja os artigos do autor.
