Empréstimo para Pagar Aluguel Atrasado

Por Tom Cerginer, Correspondente Bancário Febraban (FBB100). Atualizado em outubro de 2026

Empréstimo para pagar aluguel: quando faz sentido

Um empréstimo para pagar aluguel faz sentido quando o atraso é pontual: um mês apertado, uma despesa médica, um salário que atrasou. Ele não faz sentido quando o aluguel já não cabe na renda todo mês. Nesse caso, a pessoa troca uma dívida com o proprietário por outra com juros.

Antes de contratar, vale responder a três perguntas:

• Atraso: foi causado por um imprevisto que não deve se repetir?
• Parcela: cabe no orçamento junto com o aluguel do mês seguinte?
• Custo: o CET do crédito é menor que a multa e os juros do contrato de locação?

Se as três respostas forem sim, o crédito pode ajudar. Para entender as regras gerais da modalidade, veja o guia de empréstimo pessoal. Se alguma resposta for não, a negociação com o proprietário costuma ser o melhor primeiro passo.

O que diz a Lei do Inquilinato sobre atraso de aluguel?

A Lei do Inquilinato (Lei nº 8.245/1991) diz que pagar o aluguel em dia é dever do inquilino e que a falta de pagamento permite desfazer a locação. Pelo art. 23, I, sem data no contrato, o aluguel vence até o sexto dia útil do mês seguinte. O art. 9º, III, autoriza o fim da locação por falta de pagamento do aluguel e dos encargos.

Qual a multa por atraso no pagamento do aluguel?

A multa por atraso no pagamento do aluguel é a que está escrita no contrato. A Lei 8.245/1991 não fixa um percentual de multa moratória. Ela só fala em multas ou penalidades contratuais ao tratar do pagamento do débito em juízo (art. 62, II, b).

Por isso, o primeiro passo é ler a cláusula de atraso do seu contrato. Ela costuma prever três itens: a multa contratual por atraso, os juros de mora e a correção monetária. Se você pagar com atraso, os três podem ser somados ao valor do aluguel.

Essa conta importa na hora de decidir. Se a multa do contrato for menor que o custo de um empréstimo, pode valer mais a pena negociar o atraso do que tomar crédito.

Quantos dias de atraso no aluguel dão direito a despejo?

A Lei do Inquilinato não fixa um número de dias de atraso para o despejo. Com um dia de atraso, o proprietário já pode entrar com a ação de despejo por falta de pagamento. Afirmações como despejo após 30 dias não estão na lei.

O que a lei prevê é a sequência abaixo, com os artigos da Lei nº 8.245/1991:

A purgação da mora é o pagamento do débito em juízo para manter a locação. O valor inclui aluguéis vencidos, multas, juros, custas e honorários do advogado do proprietário. É aqui que um crédito pode entrar, mas o valor costuma ser bem maior que o aluguel original.

Como pagar aluguel atrasado negociando com o proprietário

A forma mais barata de pagar aluguel atrasado é negociar o parcelamento direto com o proprietário ou a imobiliária. Um acordo evita custas de processo, honorários e juros bancários. Para o proprietário, receber parcelado também costuma ser melhor que esperar uma ação judicial.

Para negociar aluguel atrasado com o proprietário, este roteiro ajuda:

1. Avise antes do vencimento, assim que perceber que não vai conseguir pagar.
2. Explique o motivo do atraso de forma curta e honesta.
3. Proponha valor e data concretos, por exemplo metade agora e metade em 15 dias.
4. Peça o acordo por escrito, por e-mail ou mensagem, com valores e datas.
5. Pague por Pix ou transferência identificada, nunca em dinheiro sem recibo.
6. Guarde todos os comprovantes de pagamento junto com o acordo.

Se o imóvel é administrado por imobiliária, a negociação passa por ela, e não pelo proprietário. Peça que a proposta seja registrada no sistema da imobiliária para não depender de conversa informal.

Quando há fiador, vale avisá-lo. O fiador responde pela dívida e pode ser cobrado pelo valor em atraso, inclusive na ação de despejo. Manter o fiador informado preserva a relação e evita surpresa.

Dinheiro para aluguel: compare o custo das opções

O dinheiro para aluguel mais barato é, em geral, o que tem garantia: consignado CLT e antecipação do FGTS. A forma certa de comparar é pelo CET (Custo Efetivo Total), que soma juros, IOF e demais encargos num percentual só.

O IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) no crédito à pessoa física é de 0,38% fixo mais 0,0082% ao dia, pelo Decreto nº 6.306/2007. Ele entra no CET de todas as opções de crédito abaixo.

Segundo o Banco Central, a taxa média do crédito pessoal não consignado foi de 6,39% a.m. em agosto de 2026 (série SGS 25464). No cartão de crédito, a taxa média do rotativo ficou entre 436% e 447% a.a. entre junho e agosto de 2026 (série SGS 22022).

No consignado CLT, o CET mensal não pode passar de 1 ponto percentual acima da taxa de juros da operação, segundo a Resolução CGCONSIG/MTE nº 2/2026, art. 3º.

Exemplo: R$ 1.500 de aluguel em atraso

Valores exclusivamente ilustrativos, não representa oferta. Imagine um aluguel de R$ 1.500 em atraso, pago com crédito em 6 parcelas.

• Juros: pela média do BCB (6,39% a.m.), a parcela fica em cerca de R$ 308,79 e o total, em R$ 1.852,75.
• IOF: cerca de R$ 27,84 sai do valor liberado, e o líquido cai para perto de R$ 1.472,16.
• CET: com o IOF, o custo sobe para cerca de 7,0% a.m., perto de 125% a.a.
• Consignado: no teto sem garantia (4,98% a.m.), a parcela cai para cerca de R$ 295,34 e o total, para R$ 1.772,02.
• CET do consignado: limitado a 5,98% a.m., cerca de 101% a.a., pela regra da Resolução nº 2/2026.

A diferença entre as duas opções passa de R$ 80 em seis meses. Em prazo maior ou valor maior, ela cresce bastante. Por isso, compare sempre o CET e o total a pagar, nunca só a parcela.

Empréstimo para aluguel atrasado no Juca

No Juca, o empréstimo para aluguel atrasado pode sair por três caminhos para o trabalhador: antecipação de salário, antecipação do FGTS e consignado CLT. Em todos, o dinheiro é liberado na hora depois da aprovação, e a aprovação depende de análise. Cada opção tem custo e risco diferentes, resumidos abaixo.

Antecipação de salário

A antecipação de salário do Juca libera até R$ 150 na hora após a aprovação, direto na conta. É o limite inicial, que pode subir conforme o histórico de pagamento. O pagamento não é automático: o cliente paga por Pix na data que escolheu na contratação, com lembrete do Juca. Serve para completar um atraso pequeno. Entenda o funcionamento em antecipação de salário.

Antecipação do saque-aniversário do FGTS

Quem é CLT e optou pelo saque-aniversário do FGTS pode antecipar os saques dos próximos anos. No Juca, os juros da antecipação do FGTS são de 1,79% ao mês, e o pagamento sai do próprio FGTS, sem parcela no orçamento. O custo é ficar sem esses saques nos anos seguintes. Veja as condições na página de antecipação de FGTS.

Consignado CLT

O consignado CLT, ou Crédito do Trabalhador, tem a parcela descontada direto na folha. O teto de juros é de 4,98% a.m. sem garantia e 1,99% a.m. com garantia. É a opção para valores maiores, mas compromete parte do salário por meses. Simule na página do Crédito do Trabalhador CLT.

Negativado consegue empréstimo para pagar aluguel?

Quem está negativado pode conseguir crédito para pagar aluguel, porque algumas modalidades avaliam o cliente por outros dados, e não pelos birôs Serasa e SPC. Isso não significa aprovação garantida: toda modalidade tem análise, e ela pode recusar o pedido. O que muda é o critério usado na avaliação.

No Juca, a análise funciona assim:

• Antecipação de salário: avaliação da renda pelo Open Finance, com dados autorizados pelo cliente.
• Pix Parcelado: avaliação pelo Open Finance e pelo limite disponível no cartão de crédito.
• Antecipação do FGTS: avaliação pelo saldo disponível no saque-aniversário.
• Consignado CLT: avaliação pelo vínculo de trabalho e pela margem de desconto em folha.

Para quem está negativado, isso abre caminho, mas não elimina o cuidado com o custo. Uma dívida nova com parcela alta pode levar a outro atraso, agora com o banco. Antes de assinar, confira o CET e o total a pagar na tela da proposta.

Perguntas frequentes

FGTS pode ser usado para pagar aluguel atrasado?

O FGTS não tem uma modalidade de saque para pagar aluguel atrasado. As hipóteses de saque estão na Lei nº 8.036/1990 e não incluem aluguel. A alternativa para quem optou pelo saque-aniversário é antecipar os saques futuros, contratando um crédito que é pago com o próprio FGTS nos anos seguintes.

O que acontece se eu não pagar o aluguel por 3 meses?

Com três meses de atraso, a dívida acumula três aluguéis, multas, juros e correção. O proprietário pode entrar com ação de despejo desde o primeiro atraso. Na ação, o inquilino pode pagar tudo em 15 dias da citação, incluindo custas e honorários, desde que não tenha usado esse direito nos 24 meses anteriores.

Posso parar de pagar aluguel se o proprietário não fizer reparos?

Não é recomendável suspender o pagamento por conta própria. A Lei do Inquilinato lista deveres do locador no art. 22, como entregar o imóvel em condições de uso, e do locatário no art. 23, como pagar em dia. Deixar de pagar pode justificar despejo; o caminho é notificar o proprietário por escrito.