Conta corrente ou poupança: qual é a diferença

Por Tom Cerginer, Correspondente Bancário Febraban (FBB100). Atualizado em outubro de 2026

Qual a diferença entre conta corrente e poupança?

A diferença entre conta corrente e poupança está na finalidade. A conta corrente é feita para movimentar dinheiro e não paga rendimento. A poupança é feita para guardar dinheiro, rende todo mês conforme a regra legal e tem um limite menor de movimentações gratuitas. As regras gerais do sistema estão no guia de como funciona o Pix.

Na conta corrente, o nome técnico é conta de depósitos à vista. Ela aceita débito automático, boleto, cartão de débito e Pix, e pode ter cheque especial. Cheque especial é um limite de crédito ligado à conta, que cobra juros e IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) quando é usado. É por isso que comparar o CET (Custo Efetivo Total) do cheque especial antes de usá-lo evita surpresa na fatura.

Na poupança, o dinheiro fica parado para render. Você pode sacar e transferir quando quiser, mas o pacote de serviços gratuitos é mais curto do que o da conta corrente. As duas são reguladas pelo Conselho Monetário Nacional e pelo Banco Central do Brasil, e nenhuma cobra para ser aberta.

Uma dúvida comum é se a conta poupança tem taxa de manutenção. A Resolução CMN nº 3.919/2010 define um pacote de serviços essenciais gratuitos para conta corrente e para poupança, com cartão de movimentação, extratos e consultas pela internet dentro desse pacote. A tarifa bancária só pode ser cobrada pelo que passa desse pacote ou por um pacote de serviços contratado à parte.

Qual rende mais, conta corrente ou poupança?

A poupança rende mais, porque a conta corrente não rende nada. A regra da poupança está no art. 12 da Lei nº 8.177/1991, com a redação dada pela Lei nº 12.703/2012. Ela tem duas faixas, que dependem da Selic, a taxa básica de juros do país:

• Selic acima de 8,5% ao ano: a poupança paga 0,5% ao mês mais a TR (Taxa Referencial).
• Selic igual ou abaixo de 8,5% ao ano: paga 70% da Selic, mensalizada, mais a TR.

Segundo o Banco Central, a Selic está em 13,75% ao ano (2026), conforme a série 432 do BCB. Com esse valor, vale a primeira faixa: 0,5% ao mês mais a TR. A mesma lei fixa o chamado “aniversário” da poupança: o rendimento é creditado no mesmo dia do mês em que a conta foi aberta, e contas abertas nos dias 29, 30 ou 31 têm seu aniversário no dia 1º do mês seguinte (Lei nº 8.177/1991, art. 12, § 1º).

Conta de pagamento: o que é e no que ela muda

A conta de pagamento é a conta aberta numa instituição de pagamento, um tipo de empresa autorizada pelo Banco Central que não é banco. Para quem pesquisa “conta de pagamento o que é”, a resposta curta é esta: é a conta digital de muitos aplicativos, que funciona no dia a dia como uma conta corrente, com Pix, boleto e cartão.

A regra dela é a Resolução BCB nº 96/2021, que trata da abertura, manutenção e encerramento das contas de pagamento. Existem dois tipos de conta de pagamento:

• Pré-paga: você coloca o dinheiro antes e gasta o saldo disponível.
• Pós-paga: é a conta do cartão de crédito, paga depois na fatura.

Em qualquer um dos dois tipos, o saldo que você mantém na conta de pagamento não é um depósito bancário comum. A Lei nº 12.865/2013, art. 12, diz que esse dinheiro é patrimônio separado: ele não responde por dívidas da instituição e não entra no ativo dela numa eventual falência.

A cobertura do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), por outro lado, depende de a instituição ser associada ao fundo, o que varia caso a caso: muitas instituições de pagamento que não são bancos não são associadas ao FGC. Por isso vale perguntar diretamente à sua instituição antes de deixar uma reserva grande parada ali. O Pix funciona normalmente em qualquer uma das três contas deste artigo; se quiser entender a mecânica da ferramenta, veja como funciona o Pix.

Conta salário: o que é e por que ela não é igual à corrente

A conta salário é uma conta aberta pelo empregador só para depositar o salário do trabalhador. Para quem procura “conta salário o que é”, o ponto principal é este: ela não aceita depósito de outras fontes e não é uma conta corrente comum, mesmo parecendo uma no aplicativo.

A regra vigente é a Resolução CMN nº 5.058/2022, que trata da conta salário e garante alguns direitos ao trabalhador:

• Manutenção: a instituição não pode cobrar tarifa para manter a conta salário.
• Transferência: o trabalhador pode pedir que o saldo vá para outra conta de sua escolha.
• Gratuidade: esse pedido de transferência não pode ter custo para o trabalhador.
• Destino livre: a conta de destino pode ser de banco, cooperativa ou instituição de pagamento autorizada pelo Banco Central.

Na prática, você não precisa usar a instituição que a empresa escolheu para receber o salário no dia a dia. Basta pedir, na própria instituição da conta salário, que o dinheiro seja encaminhado automaticamente para a conta corrente ou poupança que você já usa. Quem quer entender o holerite para calcular quanto sobra depois dos descontos pode ver como ler o holerite e achar espaço no orçamento.

É melhor receber salário na conta corrente ou poupança?

Para receber salário, a conta corrente costuma ser a mais prática, porque o dinheiro entra e logo sai para contas, boletos, cartão e Pix, movimentações que a poupança limita dentro do pacote de serviços gratuitos. A poupança também só credita o rendimento uma vez por mês, no aniversário da conta, o que não combina com quem precisa do dinheiro antes dessa data. Por isso, muita gente prefere receber o salário na conta corrente e, separadamente, transferir para a poupança só a parte que pretende guardar por mais tempo, sem mexer. Quem precisa de um reforço antes do salário cair pode considerar a antecipação de salário do Juca, que libera um valor direto na conta depois da aprovação.

Como saber se a conta é corrente ou poupança

Para saber se a conta é corrente ou poupança, o caminho mais seguro é o documento de abertura da conta. Se ele não estiver à mão, o aplicativo, o extrato e os comprovantes também mostram o tipo da conta de forma clara. Veja como saber se a conta é corrente ou poupança em quatro passos:

1. Abra o contrato ou o termo de abertura da conta e procure o campo do tipo.
2. Confira o tipo da conta nos dados cadastrais, dentro do aplicativo ou no extrato.
3. Olhe um comprovante de Pix ou de TED, que normalmente mostra o tipo da conta de destino.
4. Pergunte no SAC (Serviço de Atendimento ao Consumidor) e anote o número do protocolo da ligação.

Saber o tipo certo da conta evita erro na hora de informar os dados para a empresa ou para receber um depósito de terceiros. Em transferências feitas por agência e número de conta, escolher o tipo errado pode fazer o dinheiro ser devolvido pelo banco de destino, atrasando o recebimento.

O número da conta normalmente termina com um dígito separado por hífen, o dígito verificador da conta, que aparece nos mesmos dados cadastrais e serve para evitar erro de digitação.

Corrente, poupança ou pagamento: qual escolher para o seu dia a dia

A melhor escolha entre conta corrente, poupança e conta de pagamento depende do uso que você faz do dinheiro no mês a mês. Muita gente usa duas contas ao mesmo tempo: uma para movimentar e outra para guardar o que sobra. Alguns perfis comuns ajudam a decidir:

• Recebe salário CLT: pode fazer sentido receber na corrente e usar o direito de transferir a conta salário sem custo.
• Quer guardar uma reserva: a poupança rende pela regra legal e tem cobertura do FGC até o limite vigente.
• Usa só o celular no dia a dia: a conta de pagamento atende bem, mas vale confirmar se a instituição é associada ao FGC.
• Está negativado: abrir conta não depende de nome limpo, mas crédito ligado a ela depende de análise própria.
• Usa cheque especial com frequência: compare o CET antes, porque os juros desse limite costumam ser altos.

Segundo o Fundo Garantidor de Créditos (FGC), a garantia cobre o saldo somado de contas correntes e poupanças por CPF, por instituição ou conglomerado, até o limite publicado pelo próprio fundo. Para conferir o valor vigente e as regras completas, consulte diretamente o site oficial do FGC. Para uma reserva maior do que o limite, dividir o dinheiro entre instituições diferentes pode fazer sentido.

Perguntas frequentes

Conta poupança tem taxa de manutenção?

Não, dentro do pacote de serviços essenciais gratuitos definido por norma do Banco Central, que cobre cartão de movimentação, extratos e consultas. Tarifa só pode ser cobrada pelo que passar desse pacote básico.

Posso ter conta corrente e poupança no mesmo banco?

Sim. É comum a mesma instituição oferecer as duas contas para o mesmo titular, muitas vezes com o mesmo número de agência e conta e uma variação diferente. Cada uma segue as próprias regras de serviços gratuitos, e a cobertura do FGC soma os saldos das duas na mesma instituição.

Dá para sacar da poupança a qualquer momento sem perder rendimento?

Dá para sacar a qualquer momento, mas o rendimento só é creditado na data de aniversário da conta, o dia do mês em que ela foi aberta. Quem saca antes dessa data perde o rendimento daquele período em curso.