Golpe do Pix é quando um criminoso engana você para fazer uma transferência por Pix, fingindo ser o banco, um parente no WhatsApp ou um vendedor. Se você caiu, avise o seu banco na hora e peça o MED, o mecanismo do Banco Central que permite pedir a devolução em até 80 dias contados da transação. Depois, registre um Boletim de Ocorrência.
Resposta rápida:
- Quem caiu no golpe deve falar com o banco pelo número do app ou do cartão e pedir o MED.
- O prazo para pedir o MED é de até 80 dias contados da transação original.
- O Boletim de Ocorrência pode ser feito pela internet na maioria dos estados.
- Os golpes mais comuns são falsa central, WhatsApp clonado, QR Code adulterado, falso vendedor e Pix agendado.
- Nenhum banco pede senha, código ou Pix “de teste” por telefone ou mensagem.
Caí no golpe do Pix: o que fazer agora
Quem caiu no golpe do Pix precisa agir rápido, porque a chance de recuperar o dinheiro cai a cada hora. O primeiro passo é avisar o seu banco pelo canal oficial e pedir o MED. Os outros passos garantem as provas e protegem as suas contas. As regras gerais do sistema estão no guia de como funciona o Pix.
Caí no golpe do Pix, o que fazer? Siga esta ordem:
- Contate o banco pelo app ou pelo número do verso do cartão e peça o MED.
- Guarde o comprovante, os prints da conversa e a chave Pix usada pelo golpista.
- Registre o Boletim de Ocorrência, presencial ou na delegacia virtual do seu estado.
- Recorra à ouvidoria do banco se o atendimento não resolver, e depois ao Banco Central.
- Troque as senhas do banco e do e-mail, e avise seus contatos se o WhatsApp foi clonado.
O contato com o banco tem de ser feito por um canal que você mesmo procurou. Nunca ligue de volta para o número que te abordou, porque ele pode ser do próprio golpista. Use o telefone impresso no cartão ou o atendimento dentro do aplicativo.
O Boletim de Ocorrência registra o crime de estelionato, previsto no art. 171 do Código Penal. Na maioria dos estados existe registro pela internet, gratuito, com a mesma validade do presencial. Cada estado tem o seu portal, então procure a delegacia virtual da Polícia Civil de onde você mora.
Se o banco não responder ou negar o pedido sem explicação, o próximo degrau é a ouvidoria e, depois, o Banco Central. O passo a passo dessa etapa está no guia de reclamação no Banco Central. Quando o golpe envolveu oferta de empréstimo, vale ler também sobre golpes de crédito em mensagens e apps.
O que é o MED (Mecanismo Especial de Devolução)?
O MED (Mecanismo Especial de Devolução) é a regra do Pix que permite ao banco da vítima pedir de volta o valor enviado por golpe. O banco do recebedor analisa o caso e, se houver indício de fraude e saldo na conta, devolve o dinheiro.
Quem aciona o MED é a própria vítima, falando com o seu banco, direto no aplicativo, segundo material do Banco Central do Brasil.
O prazo para pedir o MED é de até 80 dias contados da transação original, segundo o Guia do MED do Banco Central. Se a transação contestada for uma devolução, o prazo é de 30 dias. Mesmo com prazo maior, pedir no mesmo dia aumenta muito a chance de achar saldo.
Existe ainda o bloqueio cautelar. É quando o banco do recebedor segura o valor por até 72 horas ao suspeitar de fraude, para analisar melhor, como explica o mesmo Guia do MED do Banco Central.
Atenção: o MED não é seguro nem indenização. A devolução depende de haver dinheiro na conta do golpista e de o banco do recebedor encontrar indício de fraude.
Golpes com Pix mais comuns
Os golpes com Pix mais comuns usam engenharia social, que é a técnica de manipular a pessoa para ela mesma fazer a transferência. O criminoso não invade o sistema do banco: ele convence você. A tabela resume os cinco tipos e o sinal que entrega cada um.
| Golpe | Como chega | Sinal de alerta | O que fazer |
|---|---|---|---|
| Falsa central de atendimento | Ligação ou SMS de suposto banco | Pede Pix “para proteger” o dinheiro | Desligar e ligar no número do cartão |
| WhatsApp clonado | Mensagem com foto de parente | “Troquei de número” e pedido urgente | Ligar para o número antigo |
| QR Code adulterado | Boleto, maquininha ou mensagem | Nome do recebedor diferente | Conferir nome e valor antes de confirmar |
| Falso vendedor | Anúncio barato em rede social | Pix para pessoa física desconhecida | Usar plataforma com pagamento protegido |
| Pix agendado falso | Print de “pagamento feito” | Dinheiro não aparece no saldo | Conferir o extrato, não o print |
Falsa central de atendimento
A falsa central de atendimento é o golpe em que alguém liga dizendo ser do banco, do “setor de segurança” ou do antifraude. A pessoa informa uma compra suspeita e manda você transferir o saldo para uma “conta segura”. Essa conta é do golpista.
O golpista costuma saber seu nome, CPF e até o nome do seu gerente, o que dá credibilidade. O sinal de alerta é o pedido de transferência: banco de verdade bloqueia a operação suspeita, nunca pede que você mova o dinheiro. Desligue e ligue você mesmo para o número do cartão.
Como funciona o golpe do WhatsApp clonado que pede Pix?
O golpe do WhatsApp clonado usa a conta de um conhecido seu, ou um número novo com a foto dele, para pedir dinheiro. A clonagem acontece quando a vítima repassa o código de verificação do aplicativo, quase sempre por um pretexto falso de pesquisa ou entrega.
A mensagem típica tem frases como “troquei de número, salva esse”, “estou sem acesso ao banco” e “me empresta, devolvo amanhã”. Depois vem uma chave Pix no nome de outra pessoa, com desculpa para isso. O tom é sempre de pressa, para você não ter tempo de pensar.
A checagem é simples: ligue para o número antigo do parente ou faça uma pergunta que só ele saberia responder. A fraude cometida com dispositivo eletrônico é crime de estelionato, com a qualificadora do art. 171, §2º-A do Código Penal.
QR Code adulterado
O QR Code adulterado é um código de pagamento trocado para levar o dinheiro a outra conta. Ele pode estar colado por cima do original numa maquininha, impresso num boleto falso ou chegar por mensagem como “link de pagamento”.
Antes de confirmar qualquer pagamento por QR Code, a tela do banco mostra o nome de quem vai receber e o valor. Se o nome não bater com a loja ou a empresa, cancele. Essa conferência leva poucos segundos e resolve a maioria dos casos.
Falso vendedor
O golpe do falso vendedor anuncia produto barato demais em rede social ou marketplace e pede pagamento por Pix fora da plataforma. Depois do pagamento, o anúncio some e o vendedor para de responder.
O sinal de alerta é o preço muito abaixo do mercado junto com a pressa (“tenho outro interessado”). Outro sinal é a chave Pix de pessoa física com nome diferente da loja. Quando o golpe é inverso, com comprador mandando comprovante falso, a regra é a mesma: confira o extrato antes de entregar o produto.
O que é golpe do Pix agendado falso?
O golpe do Pix agendado falso é quando o golpista mostra um comprovante de agendamento como se fosse um pagamento já feito. Você entrega o produto ou o serviço e, antes da data, ele cancela o agendamento. O dinheiro nunca chega.
A diferença aparece no próprio comprovante, que traz a palavra “agendado” e uma data futura. Mas o jeito seguro é não confiar em print nenhum. Só considere pago quando o valor estiver no saldo da sua conta.
Como se proteger de golpe no Pix
Para se proteger de golpe no Pix, o hábito mais importante é desconfiar de qualquer pedido de transferência com pressa, venha de onde vier. Os ajustes no aplicativo do banco limitam o estrago se algo der errado.
Veja como se proteger de golpe no Pix no dia a dia:
- Ajuste o limite do período noturno no app do banco.
- Defina um limite por transação menor que o seu saldo médio.
- Confira o nome do recebedor na tela antes de confirmar.
- Desconfie de urgência, segredo ou ameaça de bloqueio da conta.
- Nunca repasse código recebido por SMS ou WhatsApp.
- Ative a verificação em duas etapas do WhatsApp.
- Ligue para confirmar qualquer pedido de dinheiro de conhecido.
- Use só o app oficial do banco, baixado da loja do celular.
As regras de limite estão no regulamento do Pix no Banco Central. Pedir redução de limite vale na hora. Pedir aumento não vale na hora, justamente para dificultar o golpista que tenta subir o limite durante o golpe.
Regra de ouro: nenhum banco pede senha, código de verificação ou Pix “de teste” por telefone, SMS ou WhatsApp. Se pedirem, é golpe.
Dá pra recuperar o dinheiro do golpe do Pix?
Dá pra recuperar o dinheiro do golpe do Pix em parte dos casos, mas não há garantia. A devolução pelo MED depende de haver saldo na conta do golpista e de o banco do recebedor encontrar evidência de fraude.
Golpistas costumam espalhar o dinheiro em várias contas em minutos. Por isso o pedido no mesmo dia faz diferença: o bloqueio cautelar só segura o que ainda está lá. Se a conta já foi esvaziada, o MED pode devolver só uma parte ou nada.
O MED não obriga o banco a pagar do próprio bolso. Ele tenta recuperar o valor na conta de quem recebeu. A responsabilidade do banco fora do MED é outra discussão, analisada caso a caso, quando há falha de segurança da própria instituição.
Se o banco negar o pedido, peça a resposta por escrito e guarde o protocolo. Esse documento é o que você vai usar na ouvidoria e na reclamação ao Banco Central.
Golpes parecidos que usam crédito e mensagens
Golpes parecidos com o golpe do Pix usam a mesma engenharia social para oferecer crédito falso ou cobrar taxa antecipada. O criminoso promete um empréstimo e pede um Pix “para liberar”. Esse caso tem guia próprio sobre golpes de crédito em mensagens e apps.
Outra variação é o golpe do falso advogado, em que alguém diz ter um processo ganho no seu nome e cobra custas por Pix para liberar o valor.
A régua do Juca é clara: o Juca nunca pede pagamento para liberar crédito. O Juca usa WhatsApp para enviar links de biometria e assinatura, então o canal em si não é sinal de golpe. Confira o selo de verificação da conta comercial e prefira começar o pedido pelo site, onde aparecem todas as condições.
Perguntas frequentes
Quanto tempo tenho para contestar um Pix golpe?
O prazo para contestar um Pix de golpe pelo MED é de até 80 dias contados da transação original, segundo o Guia do MED do Banco Central. Mesmo com prazo maior, o pedido no mesmo dia aumenta a chance de ainda haver saldo na conta do golpista.
Como denunciar golpe do Pix?
A denúncia do golpe do Pix tem três frentes: o seu banco, que abre o MED; a Polícia Civil, com o Boletim de Ocorrência por estelionato; e, se o banco não resolver, a ouvidoria e o Banco Central. Guarde protocolos e prints em todas as etapas.
Posso ser preso por receber um Pix de golpe sem saber?
Quem recebe um Pix de golpe na conta pode ter o valor retido pelo bloqueio cautelar do banco por até 72 horas, para análise. Contas usadas para passar dinheiro de golpe são chamadas de laranjas. O desfecho jurídico depende de cada caso; procure orientação se isso acontecer com você.
Este conteúdo é educacional e não é oferta de crédito nem consultoria financeira ou jurídica. Condições de produtos financeiros variam por instituição e dependem de análise de crédito. O Juca (JUCA INTERMEDIACOES E SERVICOS LTDA, CNPJ 48.225.686/0001-45) atua como correspondente bancário de instituições financeiras parceiras, nos termos da Resolução CMN nº 3.954/2011, e não é instituição financeira.
Fontes:
- Banco Central do Brasil: Guia do Mecanismo Especial de Devolução
- Banco Central do Brasil: MED 2.0
- Banco Central do Brasil: Manual Operacional do DICT
- Banco Central do Brasil: Pix
- Planalto: Código Penal, art. 171
Tom Cerginer é cofundador do Juca e editor-chefe do blog. Engenheiro de Produção (UFRJ), é Correspondente Bancário certificado Febraban (FBB100) e tem 4 anos de experiência em produtos de crédito para trabalhadores CLT e informais. Ver todos os artigos
